Setiap kali saya berbelanja di bandara di luar negeri, saya selalu diminta untuk memilih antara opsi mata uang saat membayar melalui kartu kredit saya.
Satu adalah mata uang lokal dan satu lagi adalah mata uang negara tempat kartu dikeluarkan di [India (INR) dalam kasus saya].
Mengapa ada dua opsi? Dan apa manfaat memilih satu di atas yang lain?
Jawaban:
Jika Anda memilih mata uang lokal, itu akan dikonversi ke mata uang kartu Anda sesuai dengan ketentuan perjanjian pemegang kartu Anda (misalnya di AS dan Kanada itu sering tarif Visa / Mastercard saat ini + 2,5%, atau mungkin kurang untuk beberapa kartu mewah dengan tahunan biaya). Beberapa kartu dapat menambahkan biaya tetap per transaksi di atas itu.
Jika Anda memilih mata uang kartu Anda, konversi akan dilakukan oleh bank pedagang vendor tempat Anda menggunakan kartu itu. Keuntungannya adalah Anda segera melihat berapa banyak Anda membayar dalam mata uang kartu Anda - tidak ada kejutan pada tagihan nanti. Kerugiannya adalah bahwa nilainya, sejauh yang saya tahu, biasanya lebih buruk daripada bunga bank Anda sendiri (terutama jika Anda memiliki kartu kredit yang sangat bagus).
Saat melakukan pembelian besar, ada baiknya membandingkan tarif. Untuk pembelian kecil, cari tahu sebelum perjalanan Anda apakah kartu Anda membebankan biaya tetap setiap mata uang asing per transaksi dan berapa markup tarifnya (mis. 2,5%). Jika tidak ada biaya tetap dan persentasenya tidak terlalu buruk, cukup bebankan dalam mata uang asing sepanjang waktu.
sumber
Layanan yang Anda maksud disebut " konversi mata uang dinamis " dan dijual sebagai kenyamanan ekstra di tempat-tempat dengan kehadiran turis yang banyak, bukan hanya di bandara. Banyak orang tergoda untuk memilih mata uang lokal mereka karena mereka menganggap itu akan membebaskan mereka dari biaya antar bank dan nilai tukar yang tidak menguntungkan.
Dimulai dengan pertanyaan kedua Anda ...
Manfaat membayar dalam mata uang lokal jelas: yaitu, Anda tahu apa yang terlibat dalam transaksi. Umumnya diambil oleh penerbit kartu dan melewati dengan harga yang dapat diprediksi dan biaya yang diatur oleh regulator di negara asal Anda. Jadi, sementara pengguna akhir menghadapi ketidakpastian dalam mengetahui nilai tukar yang tepat yang akan muncul pada tagihan mereka, mereka memiliki kepastian mengetahui bahwa itu akan ditetapkan dalam kerangka peraturan dan karenanya ' dekat pasar '.
Ketika Anda memilih untuk membayar dalam mata uang Anda sendiri di luar negeri , nilai tukar ditetapkan saat itu oleh bank mana pun yang melayani pengecer, dan Anda tidak memiliki kendali atasnya. Ini dapat menyebabkan perbedaan yang tidak nyaman dalam apa yang sebenarnya Anda bayar.
Regulator di Eropa mengharuskan mereka yang menawarkan 'konversi mata uang dinamis' untuk menunjukkan nilai tukar sebelum pelanggan menyetujui pembelian.
Sumber: Wisatawan diperingatkan tentang biaya nilai tukar (BBC, 24 Juli 2017)
NAMUN , mereka tidak mengatur bagaimana nilai tukar disajikan kepada pelanggan, dan di situlah letak masalah. Apa yang dapat disajikan adalah kurs kebalikan dari penawaran rekanan bank dan ini adalah kurs yang berlaku untuk pasar grosir mata uang dan tidak tersedia untuk manusia biasa. Jadi untuk mengevaluasinya, pelanggan harus mengambil kebalikan dari nilai tukar dan kemudian membandingkannya dengan penghematan relatif yang dapat mereka capai dengan menggunakan ATM. Orang-orang pada umumnya tidak mau melalui kerumitan semacam itu.
Pertanyaan Anda yang lain ...
Pedagang menyukainya karena mereka menerima komisi dari penyedia DCC.
Pedagang yang mengoperasikan keberadaan global, seperti Costco misalnya, akan menghindari menawarkan layanan karena mengganggu strategi lindung nilai internal mereka . Amazon, di sisi lain, akan menawarkan DCC kepada pelanggan yang kartu kreditnya dalam berbagai mata uang; pengamatan saya adalah bahwa Amazon suka menampilkan tingkat ritel sisi penawaran yang diperoleh dari tarif kemarin (cukup adil untuk sebagian besar tujuan).
Ini menunjukkan pengambilan layar langsung dari DCC Amazon. Nilai tukar bekerja hingga 500 pips dari kurs pasar tengah hari sebelumnya. Anda tidak dapat membeli dalam jumlah ini (terlalu rendah) dari bank ritel dengan harga yang menarik, jadi dalam hal ini DCC masuk akal. Kaisar peringatan dan jarak tempuh Anda dapat bervariasi .
Diskusi panjang tentang kelebihan dan kekurangan dalam Artikel Wiki DCC .
sumber
Itu selalu paling bermanfaat untuk menggunakan jumlah lokal dan bukan jumlah yang dikonversi di tempat.
Saya sering ditanyakan hal ini karena saya bekerja di perbankan elektronik.
Ada beberapa hal yang menentukan bagaimana Anda ditagih:
Intinya adalah bahwa semua rekonsiliasi antara bank dan jaringan kartu (disebut skema) terjadi dalam mata uang perdagangan utama; biasanya USD, tapi terkadang dalam Euro. Ada tingkat antar bank yang diperbarui dua kali dalam satu hari kerja.
Jadi semua transaksi harus dibebankan dan ditagih dalam mata uang utama ini. Katakanlah, ini USD.
Jadi jika kartu Anda dikeluarkan dalam INR, dan ini adalah kartu kredit dan Anda memilih mata uang lokal pada perangkat point-of-sale, maka:
Jumlah mata uang lokal dikonversikan ke USD pada nilai kesepakatan bank pedagang dengan skema (jaringan kartu). Biasanya, ini adalah kenaikan harga pasar menengah atau bloomberg.
Jumlah ini dibebankan ke kartu Anda.
Bank Anda kemudian menerima jumlah ini dalam USD dan mengonversinya kembali ke INR dengan kurs lain.
Bank kemudian menambahkan biaya transaksi dan jaringan.
Jumlah total ini kemudian dibebankan ke saldo akun atau kartu Anda.
Jika kartu Anda dikeluarkan dalam INR, dan Anda memilih INR pada titik penjualan:
Anda mendapatkan INR yang setara dengan jumlah dalam mata uang lokal, dikonversi ke USD (dengan kurs bank merchant), kemudian dikonversi ke INR lagi (dengan kurs bank merchant). Sekali lagi, kurs ini adalah kurs midmarket.
Jumlah INR ini kemudian dikonversi ke USD pada nilai jaringan (skema) dan dibebankan ke kartu Anda.
Langkah-langkah normal dari atas diikuti.
Jika kartu Anda dikeluarkan dalam mata uang utama, seperti USD - maka Anda dihemat beberapa tarif.
sumber
Beberapa bank menginginkan biaya tambahan jika Anda membayar dalam mata uang asing, dan nilai tukar bisa lebih buruk daripada yang resmi.
Jadi, membayar dalam mata uang Anda lebih murah.
Di sisi lain, toko atau ATM mungkin menagih Anda juga jika Anda membayar dalam mata uang Anda.
Misalnya, mendapatkan uang dari ATM Swiss di SFR tidak dikenai biaya dengan kartu kredit saya, tetapi jelas tidak dengan kartu debit saya. Mengisi kartu dalam EUR pada ATM yang sama akan gratis untuk kedua kartu, sedangkan ATM itu sendiri akan dikenakan biaya untuk ini. Biaya itu lebih murah daripada biaya dengan kartu debit, tetapi menggunakan kartu kredit gratis.
sumber
Biasanya (tergantung pada kartu Anda) bank Anda menawarkan nilai tukar yang lebih baik daripada pedagang, sehingga memilih mata uang pedagang lebih murah daripada memilih mata uang kartu Anda.
Masalah dengan pengembalian uang
Namun, satu hal yang perlu dipertimbangkan adalah apa yang terjadi jika produk yang Anda beli rusak atau pedagang gagal mengirimkan produk. Anda dapat menolak pernyataan kartu kredit Anda, tetapi cara yang lebih mudah dan lebih cepat adalah berbicara langsung dengan pedagang. Sekarang pedagang biasanya akan mengembalikan jumlah uang yang ia terima dalam mata uangnya, dan perusahaan kartu kredit akan mengubahnya kembali ke mata uang Anda. Ini berarti bahwa pedagang tidak akan mengembalikan biaya yang Anda bayarkan ke bank Anda ketika Anda membeli produk DAN bank akan membebankan biaya tambahan untuk uang yang ditransfer kembali dari pedagang ke kartu kredit Anda (karena bank mengubahnya dari mata uang pedagang. ke mata uang Anda)
sumber