Apakah ada manfaat dalam asuransi perjalanan untuk pelancong yang berkantong tebal?

Dalam pemahaman saya (dan saya mungkin salah), biaya asuransi rata-rata Anda lebih dari jumlah klaim asuransi mengharapkan untuk membayar Anda. Jadi, jika Anda mampu menanggung kerugian, Anda bisa berharap membayar lebih sedikit ketika Anda tidak membeli asuransi.

Sebagai contoh, katakanlah saya memiliki $ 10.000 pada kartu kredit saya dan saya mampu kehilangan semua uang ini. Jika barang bawaan saya hilang, atau saya harus membayar tagihan medis hingga jumlah ini, itu bukan bencana bagi saya. Jadi tidak ada gunanya bagi saya untuk membeli asuransi yang mencakup hingga $ 10.000.

Jadi, apakah saya benar, dan jika tidak, lalu apa manfaat asuransi perjalanan bagi saya? Misalnya, apakah rumah sakit akan memperlakukan saya lebih baik jika saya memiliki asuransi? Atau bagaimana jika saya tertabrak mobil, tidak sadar. Jelas para dokter tidak akan tahu berapa banyak uang yang saya miliki, tetapi jika saya membawa dokumen asuransi, ada kemungkinan mereka akan membacanya (dan mungkin memperlakukan saya dengan lebih baik).

Asuransi paling bermanfaat untuk kerugian yang jarang terjadi tetapi parah. Kerugian yang sering tetapi kecil harus diasuransikan sendiri (yaitu dibayar oleh Anda), untuk alasan yang tepat yang Anda nyatakan.

Jika rumah saya terbakar, saya tidak peduli bahwa perusahaan asuransi menghasilkan uang dari asuransi pemilik rumah. Saya tidak mampu membeli beberapa ratus ribu dolar untuk mengganti rumah dan konten saya. Tidak ada jumlah perilaku menabung yang akan memungkinkan hal itu bagi saya tanpa menyilangkan jari-jari saya dan berharap itu terjadi di akhir masa dewasa saya, dan bahkan kemudian, itu akan secara serius menghancurkan rencana pensiun saya.

Asuransi kesehatan perjalanan justru merupakan jaminan semacam itu. Saya mungkin mampu jika saya mendapatkan batu ginjal dan perlu pergi ke rumah sakit untuk beberapa Demerol (saya melewati batu saya secara alami, sejauh ini pula). Apa yang saya tidak mampu adalah jika saya memiliki beberapa kejadian jantung, akhirnya dirawat di rumah sakit selama seminggu setelah perawatan serius yang muncul, dan mendapatkan tagihan sebesar $ 350.000 ... atau bahkan $ 35.000 akan sangat mengganggu.

Kecuali Anda sudah tua, atau memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, asuransi kesehatan perjalanan murah. Di sini, di Kanada, biayanya puluhan dolar untuk perjalanan biasa (meskipun begitu, rencana asuransi kesehatan masyarakat membayar sedikit ke luar negeri).

Di sisi lain, saya tidak mengasuransikan gangguan perjalanan karena jenis perjalanan yang saya lakukan tidak membuat saya berisiko besar. Penerbangan saya mungkin tidak dapat dikembalikan, tetapi saya dapat memesan ulang dengan kredit untuk digunakan dalam waktu satu tahun, sehingga kerugian saya dikurangi, dan sebagian besar pemesanan hotel dapat dibatalkan. Jika saya memesan perjalanan prabayar mahal seumur hidup dan itu tidak dapat dikembalikan, saya akan memikirkannya lagi, tapi bukan itu yang saya lakukan sekarang.

Prinsip dasar membeli asuransi apa pun adalah bahwa hanya bijaksana jika melakukannya jika Anda tidak mampu membayar liabilitas potensial keluar dari kantong. Itu sebabnya mendapatkan asuransi untuk sesuatu seperti ponsel pada umumnya tidak bijaksana karena kebanyakan orang akan lebih baik mengasuransikan diri dengan membeli perangkat baru kapan pun diperlukan.

Jadi tidak , jangan membeli asuransi jika Anda mampu membayar tagihan dan jika negara yang bersangkutan tidak mengharuskan turis asing untuk mendapatkannya. Namun ketahuilah bahwa di negara seperti AS Anda dapat dengan mudah berakhir dengan tagihan ratusan ribu dolar, jadi Anda harus sangat yakin dengan cadangan keuangan Anda sendiri sebelum mengambil risiko dengan langkah seperti itu.

Langkah yang lebih bijaksana adalah membeli asuransi kesehatan dengan deductible tinggi (katakanlah, $ 10k dalam skenario khusus Anda). Ini akan memungkinkan Anda untuk membeli paket asuransi yang lebih murah, tetapi akan tetap melindungi Anda jika terjadi keadaan darurat besar.

Aturan umumnya adalah Anda mengasuransikannya hanya jika Anda tidak mampu membayarnya .

Jadi, jika asuransi Anda tidak dapat mencakup lebih dari yang Anda bisa, seperti contoh $ 10K Anda, maka tidak ada gunanya. Ini tipikal untuk hal-hal seperti asuransi bagasi yang hilang atau asuransi pencurian yang pada dasarnya akan membayar hal-hal yang wajar dengan Anda tetapi tidak jika Anda memiliki koper penuh permata atau uang tunai.

Asuransi kesehatan di sisi lain dapat mencakup ratusan ribu jika tidak jutaan, tergantung pada kebijakan dan cakupan tertentu. Tentu saja, kemungkinan Anda sangat membutuhkannya tetapi itu adalah titik asuransi. Anda lebih mungkin membutuhkan beberapa ratus dolar, daripada beberapa ribu daripada seratus ribu! Tetapi itu bisa terjadi. Beberapa waktu yang lalu ada berita tentang seseorang yang harus diberi anti-racun dengan harga $ 40K / tembakan plus transportasi helikopter dan dia meniupkan cakupan maksimumnya.

Penting untuk mengetahui jenis pertanggungan yang Anda peroleh. Jika Anda memiliki asuransi kesehatan generik misalnya, biasanya hanya akan membayar biaya pengobatan. Katakanlah, jika Anda patah kaki, biasanya menutupi biaya untuk mengantar Anda ke perawatan medis dan perawatan medis tetapi pada saat itu Anda mungkin tidak dapat melanjutkan perjalanan Anda atau bahkan memulainya, jika itu terjadi sesaat sebelumnya. Ini berarti Anda juga harus memikirkan biaya perjalanan sebagai potensi kerugian dan apakah Anda ingin memastikannya atau tidak.

Kata "asuransi perjalanan" agak lebar. Anda mencampuradukkan beberapa hal sendiri, di antaranya kehilangan bagasi, kartu kredit, dan tertabrak mobil.

Secara umum, asuransi tidak pernah benar-benar sakit, tetapi sering kali mereka hanya membuang-buang uang. Namun, terkadang, tidak memiliki asuransi sama sekali bodoh. Beberapa asuransi, harus dimiliki setiap orang .

Ada asuransi perjalanan yang mencakup pembatalan perjalanan. Saya tidak membutuhkan ini sekali dalam 4 dekade. Jika Anda entah bagaimana mempertimbangkan, peluang untuk sesuatu yang acak terjadi (ditabrak mobil sehari sebelum gonig pada hari libur?) Yang akan membuat asuransi bernilai sangat rendah.

Ada kehilangan bagasi, tetapi maskapai sudah memiliki asuransi untuk itu. Kompensasi tidak benar-benar hebat, tetapi itu cukup dan Anda menyebutkan memiliki kantong yang dalam pula. Jika ragu, pastikan untuk memasukkan beberapa botol air di atas untuk memaksimalkan berat bagasi hingga batas yang diizinkan (kompensasi untuk bagasi yang hilang adalah per kilogram). Asuransi tambahan untuk ini, menurut saya, membuang-buang uang. Terkadang asuransi semacam itu didukung oleh VISA Anda (itu milik saya), jadi kemungkinan Anda sudah memilikinya walaupun Anda tidak membutuhkannya. Periksa kontrak Anda untuk memastikan, untuk berjaga-jaga.

Ada kartu kredit yang dicuri atau hilang. Belum pernah terjadi padaku seumur hidupku. Belum pernah terjadi pada siapa pun di keluarga saya, termasuk orang tua saya .
Tapi tentu saja, itu bisa terjadi, tidak diragukan lagi. Saya kenal seseorang di gym (pria kuat, 15 tahun lebih muda dari saya) yang dirampok setengah tahun yang lalu di Spanyol. Sial terjadi. Coba tebak, asuransi rumah tangganya mencakup kasus ini (jangan tanya saya apa hubungannya dengan rumah tangga!). Sekali lagi, periksa kontrak Anda yang ada.
Jadi, Anda mungkin dirampok atau kehilangan VISA Anda, tetapi Anda tahu apa? VISA sudah memiliki asuransi yang mencakup segala sesuatu di atas begitu dan begitu banyak, setelah begitu dan begitu lama (tergantung pada kontrak Anda, dalam kasus saya ini adalah sekitar 500 € maksimum, dan nol untuk kerugian setelah melaporkan kehilangan, yang hanya sedikit uang dibandingkan dengan membeli asuransi tambahan untuk sesuatu yang praktis tidak pernah terjadi).

Dan kemudian, ada yang sakit atau tertabrak mobil di luar negeri, semacam itu. Oh ya, Anda benar - benar menginginkan asuransi untuk itu. Tidak memiliki asuransi untuk kasus itu, sungguh, benar-benar bodoh. Ya, ini juga merupakan hal yang langka, tetapi ketika itu terjadi , oh my.
Juga, Anda tidak hanya ingin beberapa asuransi, tetapi Anda ingin asuransi yang misi selimut penyelamatan dan disertai kembali haul, atau dokter bepergian yang berbicara bahasa asli Anda dan bekerja dengan standar seperti di negara asal Anda.

Semua itu (karena saya memiliki asuransi kesehatan swasta maksimal) sudah termasuk dalam asuransi kesehatan "standar" saya, tetapi itu belum tentu demikian. Pastikan untuk memeriksa sebelum pergi.

Jika tidak termasuk, Anda bisa mendapatkan cakupan penuh untuk sesuatu sekitar 50 € per tahun. Yang tidak seberapa dibandingkan dengan manfaatnya. 50 € itu adalah investasi yang sangat bagus! Perhatikan bahwa ini bukan hanya masalah biaya (walaupun yang disebutkan sebelumnya dapat dengan mudah menjadi angka 6 digit) tetapi juga masalah kenyamanan dan kemampuan tidur yang nyenyak. Anda tidak ingin terjebak terluka dan sakit di negara di mana Anda kesulitan berbicara dengan dokter Anda, dan di mana mungkin standarnya tidak sesuai dengan kebiasaan Anda. Anda tidak ingin diperlakukan kelas dua juga. Anda tidak ingin perlu khawatir bagaimana pulang sekarang.

(Perhatikan bahwa saya tidak pernah membutuhkan asuransi semacam itu dalam hidup saya, tetapi ini adalah jenis biaya yang akan Anda bayarkan dengan senang hati jika Anda tidak membutuhkannya.)

Anda juga ingin memastikan bahwa asuransi kewajiban pribadi Anda (yang semoga sudah Anda miliki) juga melindungi Anda di luar negeri. Karena, tidak seperti itu, Anda dapat dengan mudah mengalami situasi di mana Anda keluar dengan pertanggungjawaban 6 digit atau 7 digit, yang akan, bahkan jika Anda memiliki kantong yang relatif dalam, akan sangat menyakitkan atau mematahkan leher Anda. Asuransi kewajiban pribadi (yang biasanya juga mencakup pasangan dan anak-anak) juga berada dalam kisaran 50-100 € per tahun, sehingga sangat terjangkau dibandingkan dengan jenis risiko keuangan akhir hari.

Pertama-tama, ada beberapa jenis "asuransi perjalanan" di sekitar (setidaknya di Jerman):

• asuransi pembatalan perjalanan: ini berlaku jika Anda tidak dapat melakukan perjalanan karena Anda sakit atau apa pun, tetapi membuat pemesanan yang tidak dapat dikembalikan, mereka akan menanggungnya untuk Anda. Kecuali Anda memiliki tiket putaran dunia yang tidak dapat dikembalikan, ini mungkin kurang dari $ 10rb.
• Asuransi koper yang hilang: Kecuali Anda membawa perhiasan, Anda mungkin akan dapat membeli pakaian baru dengan harga kurang dari $ 10 ribu.
• "Asuransi gangguan perjalanan": Tidak yakin apakah ini terjemahan yang tepat untuk "Reiseabbruchversicherung", tetapi jika Anda memilih untuk pulang lebih awal karena sakit, anggota keluarga meninggal, rumah Anda rusak akibat badai atau sejenisnya, mereka akan membayar biaya tambahan untuk tiket baru kembali ke rumah. Ini juga harus tercakup dalam bingkai $ 10k.
• Asuransi kesehatan: Seperti yang telah dinyatakan orang lain, ini dapat dengan mudah melebihi $ 10k. Tergantung pada beberapa detail, Anda mungkin memang mendapatkan perawatan "lebih baik" ketika memiliki asuransi tambahan ini (perawatan lebih cepat, lebih banyak dokter untuk dipilih, ...)

Singkat cerita: dalam kasus Anda, jika mungkin, dapatkan hanya asuransi kesehatan (mungkin di Jerman), jika tidak dapatkan paket dengan asuransi kesehatan.

Di atas asuransi perjalanan medis yang telah disebutkan, jenis lain yang Anda mungkin tidak dapat menutupi sendiri adalah asuransi kewajiban pribadi .

Jika Anda bepergian ke AS dan menyebabkan kecelakaan, pihak lain mungkin akan menuntut Anda. Menuntut Anda banyak uang. Menuntut Anda untuk membayar tagihan rumah sakit mereka ($$$), perkiraan kehilangan pendapatan mereka, dan kemudian beberapa lagi untuk menutupi kerugian yang lebih dapat dikuantifikasi secara samar-samar (seperti kualitas hilangnya nyawa). Ini dapat dengan mudah sebanyak dan bahkan lebih daripada jika Anda sendiri dirawat di rumah sakit, karena tagihan medis pihak lain hanyalah salah satu komponen dari asuransi pertanggungjawaban pribadi.

Ini kemungkinan besar akan relevan jika Anda mengendarai mobil, dalam hal ini asuransi pertanggungjawaban seperti itu diharuskan oleh hukum, tetapi di banyak negara bagian AS minimum hukum memiliki maksimum dalam urutan puluhan ribu, yang tidak mencukupi. Jadi, jika Anda bepergian ke AS dan menyewa mobil, berhati-hatilah karena asuransi pertanggungan Anda mencakup pertanggungjawaban pribadi dalam urutan jutaan. $ 10.000.000 mungkin maksimum OK. $ 10.000 bukan. Tetapi juga mungkin (walaupun tidak mungkin) menyebabkan kecelakaan serius tanpa mengendarai mobil, jadi Anda akan menginginkan asuransi yang melindungi Anda dari hal tersebut.

Sementara banyak jawaban lain mempertimbangkan kasus ekonomi, ada beberapa kasus lain yang harus dipertimbangkan. Untuk visa Schengen, peraturan UE 810/2009 mengatakan dalam Pasal 15

1. Pelamar untuk visa yang seragam untuk satu atau dua entri harus membuktikan bahwa mereka memiliki asuransi kesehatan perjalanan yang memadai dan valid untuk menutup biaya yang mungkin timbul sehubungan dengan pemulangan karena alasan medis, perhatian medis mendesak dan / atau perawatan rumah sakit darurat atau kematian. , selama mereka tinggal di wilayah Negara Anggota.

2. Pelamar untuk visa seragam untuk lebih dari dua entri (banyak entri) harus membuktikan bahwa mereka memiliki asuransi kesehatan perjalanan yang memadai dan valid yang mencakup periode kunjungan pertama yang mereka maksudkan.

   Selain itu, pemohon tersebut harus menandatangani pernyataan, yang ditetapkan dalam formulir aplikasi, menyatakan bahwa mereka mengetahui perlunya memiliki asuransi kesehatan perjalanan untuk masa tinggal berikutnya.

Ketika saya membaca Seni. 15, tidak terkecuali dibuat untuk orang yang mengasuransikan diri. Jadi setidaknya ada satu kasus di mana, jika itu berlaku untuk Anda, asuransi perjalanan adalah yang harus dimiliki.

Selain mencakup biaya yang tidak kecil tetapi besar seperti tagihan medis, polis asuransi perjalanan juga dapat memberi Anda akses ke semacam hotline untuk bantuan dalam hal kejadian yang diasuransikan, atau setidaknya kejadian yang diasuransikan yang memenuhi syarat memerlukan bantuan segera.

Itu adalah manfaat potensial dalam bentuk waktu dan pengetahuan yang sulit untuk diketahui secara pasti ketika Anda mengambil kebijakan tersebut tetapi Anda mungkin merasa sangat berharga jika Anda membutuhkannya. Misalnya, jika Anda atau anggota keluarga terluka dalam kecelakaan saat berada di negara asing yang tidak Anda kenal dengan baik, Anda mungkin akan sangat bersyukur memiliki akses ke saran tentang rumah sakit mana yang akan digunakan, untuk mengatur perjalanan Anda untuk Anda. daripada Anda harus melakukan panggilan telepon, dan sebagainya.

Untungnya saya tidak pernah harus memanggil layanan seperti itu sendiri jadi saya hanya punya bukti bekas dan anekdotal bahwa itu efektif - sumber data objektif apa pun akan diterima.

Asuransi perjalanan biasanya merupakan asuransi jangka pendek. Anda membayar sekali lalu berhenti. Di Kanada saya selalu membeli asuransi perjalanan ketika bepergian ke luar negeri atau jarak jauh dari perbatasan AS / Kanada. Secara umum Kanada akan membayar untuk mengembalikan saya ke rumah jika saya mengalami kecelakaan di AS, tetapi jika saya harus menghabiskan waktu di Rumah Sakit AS, terutama jika itu di Hawaii atau sesuatu, saya akan lebih baik membeli asuransi. Bahkan jika saya bisa membayar tagihan rumah sakit juta dolar, saya akan lebih baik membeli asuransi perjalanan jangka pendek.

Saat ini saya tidak membeli asuransi tambahan karena asuransi kelompok kerja saya mencakup perjalanan pribadi untuk seluruh keluarga saya. Tapi saya masih diasuransikan saat bepergian.

pada biaya asuransi rata-rata Anda lebih dari jumlah klaim asuransi mengharapkan untuk membayar Anda.

Ini salah. Rata-rata asuransi mengharapkan untuk mengumpulkan lebih banyak di seluruh basis underwritten daripada yang diharapkan untuk membayar ke seluruh basis. Tetapi berkali-kali jika seseorang mengajukan klaim, mereka akan menerima jauh lebih banyak daripada yang pernah mereka bayar ke dalamnya. Orang-orang yang tidak pernah mengajukan klaim mencakup pembayaran tambahan itu.

Asuransi lebih merupakan layanan manajemen risiko. Anda mengambil peluang 100% untuk membayar jumlah kecil di atas peluang rendah untuk membayar jumlah yang lebih besar. Anda membayar jumlah yang lebih kecil untuk membatasi risiko Anda membayar jumlah yang lebih besar. Itulah manfaat yang diberikannya.

Manfaat itu tetap berlaku tidak peduli berapa banyak uang yang Anda miliki: Anda mungkin lebih suka membayar $ 10 yang dijamin daripada memiliki risiko membayar $ 10.000 penuh bahkan jika Anda bisa mempertahankannya.

Medis adalah contoh sempurna di mana biaya dapat dengan mudah meroket jauh di atas $ 10.000 dan asuransi adalah perlindungan yang bagus terhadap potensi besar yang menguras kekayaan. Asuransi terhadap penerbangan yang tertunda, di sisi lain, akan dibatasi dalam ruang lingkup dan nilai potensial. Anda mungkin lebih memilih untuk mengambil risiko itu dan membayar selisihnya jika peluangnya bertentangan dengan Anda.

Sebagian besar jawaban menyatakan adalah bijaksana untuk tidak memiliki asuransi jika Anda mampu menanggung kerugian. Saya sepenuhnya tidak setuju dengan itu. Dalam kasus saya, saya dapat membeli beberapa ribu jika ada yang salah, tetapi dengan membayar sedikit lebih dari seratus euro per tahun saya memastikan tidak pernah sampai pada hal itu, yang menyelamatkan saya dari banyak tekanan. Jika kerugian yang relatif besar itu adalah sesuatu yang Anda mampu, apa yang Anda bayar untuk asuransi dapat diabaikan dibandingkan dengan itu, dan jika itu membuat perjalanan yang lebih menyenangkan dan bebas stres, saya tidak melihat bagaimana Anda membenarkan tidak mengambilnya.

Hal terbaik yang harus dilakukan untuk semua asuransi adalah mendapatkan batas tertinggi untuk mengurangi risiko peristiwa bencana sebanyak mungkin, dengan pengurangan tertinggi yang dapat Anda tangani / dapatkan.

Ini lebih murah karena dua alasan: Satu, karena dalam 99,9% kasus asuransi tidak akan pernah mendengar Anda, sehingga mereka tidak bekerja dengan Anda kecuali mengambil uang Anda. Dengan asuransi perjalanan, mereka mungkin tidak pernah mendengar 95% dari pelanggan mereka, tetapi 5% membutuhkan banyak uang hanya untuk menangani kasus.

Dua, jika Anda telah mengatakan £ 10.000 dapat dikurangkan, maka Anda mungkin akan mencoba untuk menjaga biaya tetap rendah (di bawah £ 10.000) karena hingga jumlah itu adalah uang Anda sendiri. Jika Anda memiliki satu opsi perawatan yang harganya £ 8.000 dan opsi lain yang harganya £ 12.000 maka Anda akan cenderung mengambil opsi £ 8.000 sehingga Anda dan asuransi menghemat £ 2.000.

(Saya pernah ditawari asuransi kesehatan di mana potongan £ 600 per tahun menurunkan premi sebesar £ 600 setahun. Jadi, Anda tidak mungkin rugi, jika terburuk Anda membayar £ 600 yang Anda tabung. Untuk perusahaan asuransi, mereka menghasilkan uang karena mereka tidak harus menangani klaim dari banyak orang sama sekali, dan karena orang berusaha untuk menjaga pembayaran murah sampai mereka mencapai £ 600).